数字人民币试点调研：苏州试行双线下支付 香港欲打通跨境支付闭环

随着央行法定数字人民币（DCEP）试点的加速推进，越来越多的地方政府积极寻求数字人民币试点。

12月10日，《中共上海市委关于制定上海市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的意见》正式发布，提出“积极争取试点使用数字人民币。”

在业内人士看来，上海试点数字人民币的应用可能不仅仅局限于小零售场景，还将涉足贸易结算和支付领域。

此前，中国人民银行数字货币研究所与上海市长宁区人民政府签署战略合作协议。 双方将成立上海金融科技公司，逐步实现贸易金融区块链平台和技术研发中心的落地。

一天后，苏州举行数字人民币发行试点启动仪式。 此次发放的数字人民币红包，可通过“数字人民币APP”在苏州地区指定线下商户消费，也可通过京东线上消费。

一位熟悉数字人民币研发进展的银行IT部门负责人表示，随着央行法定数字人民币的应用场景越来越多，相关银行目前需要解决三大挑战。 一是继续提高数字人民币支付结算系统和交易处理清算的稳定性 二是有效避免双花问题等道德风险的发生，即在双离线支付环境下，在数字人民币还没有转出的情况下，有人拿了两次数字人民币。 消耗; 三是基于数字人民币缺乏利息收入，相关银行如何与商户合作，推出更实惠的数字人民币支付活动，从而吸引更多人使用数字人民币，提高后者的知名度。

值得注意的是，央行法定数字人民币的应用区域不再局限于境内。

12月初，香港金融管理局总裁于伟文表示，香港金融管理局目前正与中国人民银行数字货币研究所合作，研究使用数字人民币进行跨境交易的技术测试。付款并做好相应的技术准备。

在他看来，目前跨境支付存在耗时长、成本高、透明度低等问题。 原因在于不同地区的运营时区不同，执行国际标准的方式不同，支付系统的技术标准不同。 不过，这也给了数字人民币更大的发展空间，解决了这些行业的痛点。

“当然，如果要在跨境支付领域普及数字人民币，需要两个前提条件。” 欧凯云链研究院首席研究员李连轩指出。 一是中国与其他国家签署货币互换协议，从而打通境外数字人民币的兑换和双向流通渠道，二是构建多层次的央行运行体系和结算模式- 商业银行 - 海外中央银行确保数字人民币在海外。 交易结算和兑换高效稳定运行。

首测双线下支付解决“双花”问题

11日晚，苏州举行数字人民币发行试点启动仪式。

具体来说，中奖领取数字人民币红包的人，既可以使用“数字人民币APP”在苏州地区线下指定商户进行消费，也可以通过京东进行线上消费。

中奖者使用数字人民币支付时，将优先使用红包。 如果金额不足，可以先给钱包充值再付款，也可以使用其他支付方式进行支付。

在业内人士看来，相较于此前在深圳完成的数字人民币红包发放公测，此次在苏州开展的数字人民币红包双线下在线支付互联网场景测试更为关注。时间。

据悉，本次试点将从参与数字人民币消费红包抽奖的客户中抽取不足1000人参与线下钱包体验活动。 数字人民币一旦实现双线下支付功能，无疑将使数字人民币在没有互联网的情况下的支付和转账功能无障碍，使数字人民币无限接近“流通中的现金”。

上述银行IT部门负责人透露，本次双离线支付测试的另一个重要目的是解决数字人民币在该场景下的双花问题。 此前，他们在内测阶段发现，由于数字人民币系统在交易结算中效率低下，导致用户钱包中的数字人民币长期未被“转账”，因此他们可以使用这个数字人民币人民币用于二次购物，形成道德风险。

“我们计划引入追回机制，即如果用户出现双花情况，银行会向其追回相关消费资金，但银行法务部认为这相当繁琐，需要银行沟通反复与用户沟通，收集足够的证据，这会消耗大量资金。 人力和物力资源香港可以自由比特币交易吗，”他指出。 因此，他们在内部做了大量的系统测试，以确保数字人民币在双离线支付场景下的结算处理效率得到大幅提升，尽可能降低出现双花问题的概率。

在参与数字人民币试点的多位银行人士看来，如果进一步提升数字人民币在双离线支付领域的结算处理效率，其应用场景有望扩展到小额贸易和贸易融资场景。 ，因为很多小微企业对下游贸易资金到账的时效性要求更高。

某股份制银行华东分行负责人向记者指出，为妥善解决数字人民币在贸易场景中的结算对账问题，他们引入了大量区块链技术，确保上下游贸易链上各企业的资金结算“都有账”。 可以依靠”。

但他发现，当前数字人民币若要在贸易结算和供应链金融领域得到普及，还需要突破两个瓶颈。 一是现有的区块链技术还不能满足贸易领域资金支付结算业务的高并发需求； 正是因为数字人民币无法带来利息收入，导致部分供应链核心企业不愿意使用数字人民币支付贸易商品，因为这会导致企业牺牲相当大的资金利息回报。

“目前我们也在想办法解决这些瓶颈。” 他指出。 例如，银行正在借鉴区块链领域的一些技术概念，包括非对称加密、工作量证明、时间戳等，结合自身研发的UTXO模式、智能合约等专利，以满足贸易链上数字人民币结算业务的高并发需求。

跨境支付场景应用之旅

值得注意的是，随着数字人民币研发试点步伐的加快，其国际化进程正在悄然前行。

“去年，我们与泰国中央银行进行了研究，利用中央银行的数字货币和区块链平台来解决跨境支付中的各种问题。” 于伟文表示，目前联合研究已进入第二阶段，包括探索具体的业务应用解决方案，以及平台的可操作性和可扩展性（即扩展到三种或更多央行数字货币）。

在李连轩看来，数字人民币跨境支付的前景其实相当广阔——一方面，很多国家需要引入数字货币，有效解决国内纸币流通限制，减少汇率大幅波动，并提高跟踪货币投资的能力。 另一方面，希望通过普及数字货币跨境支付，增加跨境贸易额，为当地农民和小微企业创造更多收入。

“不过，目前数字人民币的国际化也面临不少挑战。” 他指出。 首先，中国需要先与这些国家签署货币互换协议香港可以自由比特币交易吗，为数字人民币兑换和双向流通创造操作空间。 二是各方需构建中国央行-全球商业银行-境外央行的多层次运营体系和清算模式，确保数字人民币境外流通和汇兑处理效率稳定高效。

熟悉数字人民币跨境支付研究的人士向记者指出，数字人民币跨境支付可能会聚焦内地游客在香港旅游期间的小额零售场景。 毕竟人民币在香港的使用比较普及，兑换和双向流通渠道也比较畅通，商户也比较愿意接受，给两地人民带来了更多的支付选择。

“如果数字人民币在香港与内地贸易场景中得到有效普及，甚至成为贸易融资和结算支付的新选择，有关部门可以择机向其他国家推广相关成熟的操作系统，逐步推广数字人民币国际化升级，大规模跨境应用。 他指出。

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